Nuevo varapalo para los ciudadanos que estén pagando una hipoteca.
Hasta el 31 de diciembre de 2023, los hipotecados en España tienen la oportunidad de cambiar su hipoteca de variable a fija o mixta de forma gratuita, sin pagar comisiones por subrogación. Este plazo se debe a que caduca el Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno en noviembre de 2022, que se aplicó desde el 1 de enero de 2023. El objetivo de este código era aliviar la carga hipotecaria de más de un millón de hogares afectados por el aumento del euríbor.
El Código de Buenas Prácticas permitía a los hipotecados cambiar su hipoteca de banco por otra que ofreciera mayor seguridad, ya sea fija o mixta, sin tener que pagar comisiones por subrogación, incluso si estas comisiones estaban acordadas en el momento de firmar el contrato con el banco.
A partir del 1 de enero de 2024, cambiar la hipoteca de variable a fija o mixta podría costar entre 2.500 y 5.000 euros para hipotecas medias de 150.000 y 300.000 euros, respectivamente. Normalmente, las comisiones por subrogación de los bancos oscilan entre el 2% del capital pendiente durante los primeros diez años y el 1,5% a partir de ese momento.
Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro, señala a ‘El Debate’ que la subrogación es prácticamente gratuita bajo las actuales condiciones, ya que los hipotecados solo tienen que pagar la tasación de la vivienda, que puede variar entre 300 y 400 euros según sus dimensiones y la tasadora.
Después del 1 de enero de 2024, los hipotecados deberán abonar las comisiones acordadas en sus contratos en caso de querer realizar una subrogación por acreedor. Por ejemplo, una hipoteca variable contratada en octubre de 2017, con un capital pendiente de alrededor de 123.000 euros, podría implicar el pago de 2.460 euros adicionales, además del costo de la tasación, si se realiza la subrogación a partir de enero de 2024. Para hipotecas de 300.000 euros, el pago adicional podría ser de 4.940 euros.
Hipoteca
¿Más rentable?
En la actualidad, aquellos que más pueden ahorrar al cambiar su hipoteca de banco son aquellos que tienen una hipoteca variable y deciden cambiarla por una fija o mixta. Se puede ilustrar este ahorro con dos ejemplos:
Una persona que firmó en octubre de 2017 una hipoteca variable de 150,000 euros a 30 años con un TIN del 0,99% + euríbor ha visto cómo su cuota mensual ha aumentado de 469,48 euros al inicio a 751,05 euros en la actualidad. Si decide cambiar la hipoteca por una con un tipo de interés fijo del 3% TIN, su nueva cuota sería de 608,17 euros para el resto del préstamo. Esto supondría un ahorro mensual de 142,88 euros y un ahorro total de 41,150 euros en los 24 años restantes de la hipoteca.
Otro ejemplo sería alguien que pidió 300,000 euros al banco en octubre de 2017 con las mismas condiciones iniciales. Comenzó pagando 938,96 euros mensuales y actualmente estaría pagando más de 1,500 euros cada mes. Si decide subrogarse a una hipoteca fija del 3% TIN, su nueva cuota mensual sería de alrededor de 1,220 euros, lo que representa un ahorro mensual de hasta 280 euros y un ahorro total de 80,640 euros en los 24 años restantes de la hipoteca, asumiendo que el euríbor se mantenga por encima del 4% durante ese período.