Se agrava el problema de la vivienda.
Tras los resultados del 23-J que ponen a Pedro Sánchez la posibilidad de conformar un nuevo Gobierno, el mercado teme que se profundice en polémicas medidas como la Ley de Vivienda, que ya viene generando devastadores efectos en el mercado del alquiler.
Sin embargo, la situación tampoco es más optimista en el mercado de compraventa de viviendas. El Banco de España confirma que durante el segundo trimestre de 2023 los bancos españoles continuaron restringiendo el grifo del crédito, tanto para hogares como para empresas, y también se mantuvo, aunque de forma más sosegada, la caída de la demanda de préstamos considerando el contexto actual.
La cuestión es que el organismo que dirige Pablo Hernández de Cos cree que la situación continuará durante el segundo semestre de este año y que, por tanto, a las familias les resultará más difícil acceder a una hipoteca ya que los bancos seguirán aumentando los requisitos.
¿El motivo? Simple y llanamente, el repunte de la morosidad que ya se ha empezado a ver en el sistema, aunque de forma muy tímida. La mora bancaria, no solo de los hogares sino también de empresas, acumula dos meses al alza, hasta niveles del 3,59%, que siguen siendo muy bajos, pero la curva se ha dado la vuelta.
Según la Encuesta de Préstamos Bancarios publicada este martes por el regulador «tanto los criterios de concesión como las condiciones aplicadas a los nuevos préstamos se habrían seguido endureciendo, de forma generalizada, por quinto trimestre consecutivo», aunque de una forma «más moderada que el primer trimestre». Esta situación responde, dice el Banco de España, a «un aumento de los riesgos percibidos por las entidades financieras, a una menor tolerancia a los mismos, y al incremento de los costes de financiación para las entidades y a una menor disponibilidad de fondos». Es decir, que los bancos se están cubriendo ya ante lo que pueda estar por venir y, por ello, prefieren evitar asumir más riesgo cuando, además, a ellos también les cuesta más financiarse en los mercados después de que el BCE haya echado el cierre a la barra libre de liquidez que tenía el sector a través de los denominados TLTROs que tuvieron que devolver a finales de junio parcialmente.
Menos crédito
De cara al segundo semestre de 2023, el organismo cree que será todavía más difícil para los hogares acceder a una hipoteca, algo que justifican por el repunte de la morosidad que «podría favorecer, de nuevo, un ligero endurecimiento generalizado de las condiciones crediticias», según señala la Encuesta. Asimismo, los bancos creen que continuará también la caída de la demanda de préstamos ante tipos de interés mucho más elevados que hace un año, en concreto unos 400 puntos básicos más.
Sin embargo, y aunque sí se han endurecido las condiciones, las entidades podrían rebajar algo los requisitos que piden a los hogares en lo que se refiere a créditos al consumo, con unos márgenes o diferenciales mucho mayores para el sector bancario que el que ofrecen en las hipotecas, un terreno mucho más competitivo. Con datos del mes de mayo (los últimos disponibles), el tipo medio ponderado de concesión de crédito al consumo para hogares se situaba en el 7,96% frente al 3,71% de las hipotecas, algo más del doble.
La Encuesta recoge, además, otros aspectos destacados en cuanto a los préstamos a empresas. Las compañías de construcción (sin incluir el inmobiliario) son quienes han sufrido un mayor endurecimiento de los requisitos para acceder a financiación bancaria de enero a junio. En porcentaje, el Banco de España lo calcula en un 25%. Al ladrillo le sigue el sector inmobiliario, tanto de viviendas como de otros usos como oficinas o almacenes; la industria manufacturera y ya por detrás la industria y el comercio.
La previsión para el segundo semestre es que la banca continúe endureciendo los criterios de aprobación para las primeras empresas mencionadas, aquellas vinculadas a la construcción y a la actividad inmobiliaria no residencial, pero no para comerciantes y firmas vinculadas a industria, servicios o energía.