La evolución rápida y al alza del Euríbor está generando incertidumbre entre aquellos que tienen una hipoteca. Con el indicador ahora por encima del 4%, los intereses fijos han empeorado, llegando en algunos casos a superar el 5% TAE. Por otro lado, aunque los bancos han mejorado los diferenciales de los préstamos variables para incentivar su contratación, y los más económicos bajan del 0,5%, esta opción se vuelve considerablemente más costosa al sumar el valor del Euríbor, y el costo efectivo se acerca al de los intereses fijos. Por lo tanto, las familias a menudo se preguntan: ¿Qué debo hacer?
Las hipotecas variables se revisan regularmente cada seis meses o un año, e incluso hay revisiones trimestrales. De esta manera, las cuotas fluctúan en función de la cotización del índice de referencia Euríbor, que a finales de 2021 se encontraba en mínimos del -0,5%, pero ahora se sitúa en el 4,15%. Aún es posible encontrar hipotecas fijas que podrían resultar más económicas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el importe de la cuota se mantendrá invariable durante todo el plazo de amortización. Si bien esto brinda seguridad y estabilidad, implica asumir que se pagará más en caso de que el Euríbor disminuya en el futuro. Por otro lado, los hipotecados a tipo variable se beneficiarían si el Euríbor baja, pero actualmente se ven perjudicados por la fuerte subida del índice. De hecho, en la actualidad, el préstamo medio ha aumentado en unos 250 euros al mes o 3.000 euros al año. Históricamente, la cotización media del Euríbor es del 2%, aunque en 2008 alcanzó un máximo del 5,39% en plena crisis inmobiliaria y económica.
El dilema está presente. Los expertos sostienen que la elección entre un tipo de interés fijo o variable depende de las preferencias personales y de la tolerancia al riesgo, dado que el Euríbor puede variar considerablemente a lo largo de los años y es muy difícil prever su evolución. «Optar por un interés fijo es una mejor opción si no se desea verse afectado por las fluctuaciones del mercado y si se tiene la capacidad económica para asumir cuotas más elevadas en caso de que el Euríbor aumente. Un interés variable solo es una opción realista si se cree que el Euríbor volverá a disminuir en pocos años y si se cuenta con suficiente poder adquisitivo para hacer frente a cuotas más altas», señalan desde el comparador HelpMyCash.
Hipoteca
Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), la mayoría de los españoles todavía prefiere las hipotecas fijas, que representan el 61,3% de las nuevas contrataciones. Sin embargo, esta opción está perdiendo terreno frente a las hipotecas variables, que ya representan el 38,7% del total, el porcentaje más alto desde abril de 2021. Por su parte, los préstamos fijos alcanzaron su punto máximo en julio de 2022, con un récord del 75,4%. El interés medio ya se sitúa por encima del 3%, la tasa más alta desde abril de 2017, y se espera que continúe aumentando debido a las expectativas de más incrementos en el precio del dinero por parte del Banco Central Europeo (BCE).
Hacer cálculos es fundamental. Los expertos aconsejan calcular cuánto costaría una hipoteca variable con diversos valores del Euríbor y, al mismo tiempo, determinar cómo sería la cuota con la hipoteca fija que resulte más conveniente. De esta manera, se pueden visualizar diferentes escenarios posibles. Además, es importante tener en cuenta que a lo largo del plazo de una hipoteca, que generalmente es de entre 10 y 30 años, la situación económica personal puede cambiar considerablemente.
No se debe olvidar que se requiere tener ahorros, ya que los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de la vivienda. El 20% restante debe ser aportado por el cliente, además de un 10% adicional para cubrir los gastos asociados a la operación. Algunas entidades llegan a financiar hasta el 90% de la compra, pero solo para perfiles específicos, como los jóvenes o aquellos clientes con una solvencia financiera sólida, como en el caso de los funcionarios.
Por otro lado, las hipotecas mixtas están ganando popularidad como una alternativa intermedia entre los tipos de interés fijos y variables, y las entidades están ajustando sus precios. En general, los intereses con bonificaciones se sitúan alrededor del 3% TAE. En Openbank, por ejemplo, se puede encontrar un tipo de interés fijo desde el 2,63% durante los primeros 10 años y, posteriormente, el Euríbor más el 0,55%. Evo Banco ofrece un interés fijo del 3,20% durante 15 años y luego un 0,75% sobre el Euríbor. Bankinter ofrece un tramo fijo de hasta 15 años con un interés del 4,40% y luego el Euríbor más el 0,75%.