Los hábitos financieros de los españoles han experimentado una transformación significativa en la última década, marcada por un incremento en la tasa de ahorro, pero también por una persistente falta de cultura económica que condiciona el bienestar de las familias. Según los datos más recientes de la Encuesta de Competencias Financieras (ECF) del Banco de España y la CNMV, el 70% de los españoles logró ahorrar en el último año, una mejora notable respecto al 61% registrado en 2016. Sin embargo, este avance convive con desafíos estructurales y una marcada desigualdad demográfica y regional.
¿Cómo y quién ahorra en España?
A pesar del aumento general del ahorro, un 28% de la población vive en hogares en situación de desahorro, donde los gastos superan a los ingresos. Este fenómeno es especialmente agudo entre quienes tienen un bajo nivel educativo y en hogares con rentas inferiores a 14.500 euros anuales.
Para cubrir esta brecha, los españoles recurren a diversas estrategias:
- El 51% utiliza sus ahorros previos.
- Un 35% depende de préstamos de familiares o amigos, práctica más común en rentas bajas.
- El 15% pospone pagos o genera descubiertos en tarjetas, mientras que un 13% amplía líneas de crédito (común en rentas altas).
La demografía juega un papel crucial en estos hábitos:
- Juventud vs. mayores: el 87% de los jóvenes (18-34 años) manifiesta ahorrar, frente a solo el 50% de los mayores de 65 años.
- Nivel educativo y renta: existe una brecha evidente; el 85% de los universitarios ahorra, comparado con el 54% de quienes tienen menor formación. Asimismo, el 89% de los hogares con rentas altas (>47.000 €) logra ahorrar, mientras que en rentas bajas (<15.000 €) solo lo hace el 51%.
Geográficamente, el ahorro es más robusto en Aragón, País Vasco y La Rioja (superando el 70% de la población), mientras que en Canarias, Murcia y Extremadura apenas llega al 55%. En cuanto al desahorro, Baleares, Canarias y Andalucía lideran con un 35% de hogares con déficit mensual
¿Dónde guardan el dinero los españoles?
El destino del ahorro sigue patrones muy tradicionales, aunque se observa un cambio gradual hacia productos más complejos:
- Cuentas y depósitos: el 68% de los ahorradores usa cuentas corrientes a pesar de que el 27% de la población declara no haber oído hablar nunca de cuentas de ahorro o imposiciones a plazo.
- Ahorro en metálico: el 40% de los ahorradores guarda dinero «bajo el colchón». En regiones como Andalucía o Baleares, este porcentaje sube hasta el 50%.
- Inversión en vivienda: históricamente, la propiedad inmobiliaria ha sido la gran inversión familiar en España, representando el 70% de la riqueza total de los hogares españoles, una cifra significativamente superior a la de vecinos como Alemania, Francia o Italia. Los activos reales suponen el 80% del valor total de los activos de las familias.
- Nuevas tendencias: debido a los bajos tipos de interés y las crisis pasadas, ha crecido el interés por los fondos de inversión, que ya representan el 14,2% de los activos financieros. Estos son más frecuentes entre hombres (10%) que entre mujeres (7%) y entre universitarios (14%).
La asignatura pendiente: cultura financiera
La cultura financiera en España presenta carencias notables. Solo el 19% de los españoles obtiene una puntuación alta en conocimientos financieros, por debajo del 26% de la media de la UE.
Al evaluar las «tres grandes» preguntas financieras, los resultados son reveladores:
- Inflación: el 58% comprende que resta poder adquisitivo, pero un 33% responde incorrectamente.
- Interés compuesto: solo el 46% acierta al calcular el saldo de una cuenta tras cinco años.
- Diversificación del riesgo: apenas el 49% reconoce sus beneficios, con un preocupante 27% que confiesa no saber la respuesta.
Solo uno de cada cinco adultos responde correctamente a las tres preguntas, una cifra que cae a uno de cada ocho entre los jóvenes. Curiosamente, la autopercepción es engañosa: el 61% cree tener conocimientos suficientes para su día a día, a pesar de que casi la mitad de la población valora sus conocimientos reales como «bajos» o «muy bajos».
A diferencia de los particulares, los pequeños empresarios españoles muestran una mayor competencia. El 80% de ellos comprende conceptos como el riesgo-rentabilidad o el impacto de la inflación. No obstante, solo el 53% entiende correctamente la cesión de propiedad al recibir capital de un inversor.
Para combatir la falta de educación financiera, instituciones como el Banco de España y entidades como CaixaBank han impulsado programas como «Aula» para accionistas, «Imagin» para jóvenes y talleres para colectivos vulnerables que alcanzaron en 2024 a más de 114.000 personas presencialmente, buscando una inclusión financiera efectiva y no solo como un acceso formal a productos bancarios.