La gran iniciativa de pagos instantáneos a nivel europeo está cerca de ser una realidad, con la constitución de la nueva sociedad conjunta prevista para principios de 2026. En España, la aplicación de pagos desarrollada y controlada por la banca, Bizum, que ya suma más de 29,5 millones de usuarios entre España y Andorra, se prepara para liderar este proyecto continental.
La entrada del nuevo año trae también un cambio normativo crucial en el ámbito nacional: a partir del 1 de enero de 2026, Hacienda implementará un control fiscal sistemático sobre los pagos digitales recibidos por profesionales y empresas.
El nacimiento del Bizum europeo
Durante los últimos años, la Unión Europea ha buscado fórmulas para reducir la dependencia de sistemas de pago estadounidenses como Visa o Mastercard. Ahora, Europa está más cerca que nunca de poder realizar pagos instantáneos hacia cualquier país miembro, del mismo modo que se hacen dentro de España.
La estructura y los impulsores
El proyecto de un gigante europeo de pagos instantáneos se materializa con la constitución de una empresa común entre dos grandes alianzas: EuroPA (European Payments Alliance) y EPI Company (European Payments Initiative).
- EuroPA incluye a Bizum (España y Andorra), junto a las soluciones equivalentes de Italia (Bancomat Pay), Portugal (SIBS), y la plataforma Vipps MobilePay, activa en Noruega, Dinamarca y Finlandia.
- EPI Company, que promueve la solución franco-alemana Wero, arrancó con la banca de Alemania, Francia y Bélgica, e integrará el sistema financiero de Luxemburgo y Países Bajos el próximo año.
Estas alianzas trabajarán conjuntamente para construir una sociedad conjunta e independiente, cuya puesta en marcha tendrá lugar a principios del próximo año, es decir, en poco menos de un mes.
Alcance y liderazgo español
La alianza inicial ya aglutina un total de 15 países que liderarán el proyecto, con otra media docena de países interesados en unirse en una segunda fase. Una vez se logre la conexión de todas las plataformas existentes, la nueva solución cubrirá una geografía con más de 380 millones de habitantes. De ellos, más de 120 millones de usuarios ya están registrados en plataformas como Bizum o MB WAY. Bizum, con más de 30 millones de clientes, se sitúa a la cabeza del ranking de usuarios de los esquemas de pagos asociados.
La entidad española está empujando el proyecto al situar a sus altos cargos en puestos clave. Martín Azcue, director de Desarrollo de Negocios en Bizum, ha sido nombrado presidente del grupo de trabajo sobre interoperabilidad dentro de la asociación Empsa. Además, Fernando Rodríguez, director general adjunto y máximo responsable de la expansión internacional de Bizum, ha sido nombrado vicepresidente del grupo de trabajo sobre políticas públicas de Empsa.
El espíritu del proyecto es doble: optimizar el funcionamiento de plataformas locales como Bizum y ofrecer una alternativa en regiones sin soluciones similares. La nueva sociedad tendrá una gerencia independiente y buscará incluir el máximo número de miembros, incluso socios que no pertenezcan a la Unión Europea.
La hoja de ruta del Bizum europeo
Los trabajos para la unificación se han acelerado, siguiendo el modelo de interconexión de esquemas, que ya ha demostrado su eficacia con 50.000 operaciones transfronterizas (más de 6 millones de euros) ejecutadas entre España, Andorra, Italia y Portugal, sin necesidad de publicidad.
Aunque el órgano administrativo independiente se constituirá durante el primer trimestre de 2026, la hoja de ruta prevé que el pago entre particulares y países sea una realidad en el tercer trimestre de 2026. Los usuarios no necesitarán descargar una aplicación nueva, ya que Bizum seguirá funcionando como hasta ahora.
Posteriormente, la integración se realizará en las tiendas online en 2027, y en los comercios físicos en una segunda fase, más cerca de finales de 2027 o principios de 2028.
El reto competitivo: adelantando al euro digital
La constitución de este coloso europeo se consolidará mucho antes de que el euro digital vea la luz, previsto por el Banco Central Europeo para 2029. La banca española, en particular, ha mostrado reticencias sobre el proyecto de euro digital, argumentando que las plataformas de pagos móviles ya cubren la demanda que este podría satisfacer. El BCE justifica la creación del euro digital para garantizar la soberanía de los pagos en un servicio crítico y evitar la dependencia de Visa y MasterCard. El sector bancario se está movilizando para reforzar las aplicaciones privadas existentes, como Bizum, buscando que sean compatibles e interoperables con el fin de limitar la versión minorista del euro digital.
Control fiscal reforzado en España a partir de 2026
Paralelamente a la expansión europea, Bizum experimentará un cambio radical en España en materia de fiscalidad a partir del 1 de enero de 2026.
Adiós a los umbrales mínimos
Con la aprobación del Real Decreto 253/2025, la Agencia Tributaria podrá acceder de forma sistemática a las operaciones realizadas mediante Bizum, tarjetas o cualquier otro sistema de pago móvil, siempre que los cobros estén vinculados a actividades profesionales o empresariales.
Esta nueva normativa, que modifica y amplía varios artículos del reglamento fiscal en vigor, redefine la obligación de informar sobre cobros efectuados mediante tarjetas y pagos asociados a números de teléfono móvil. Lo más destacado es que se elimina el umbral mínimo que antes obligaba a informar a Hacienda solo cuando los cobros superaban ciertas cantidades (como 3.000 € o 10.000 €). A partir de 2026, todas las operaciones comerciales realizadas con Bizum o tarjeta estarán sujetas al control de la Agencia Tributaria.
A quién afecta y qué datos se compartirán
La norma apunta directamente a autónomos, empresarios y profesionales que reciban pagos mediante Bizum o TPV. Por el contrario, los usuarios particulares que utilizan Bizum puntualmente, por ejemplo para dividir el coste de una cena o un regalo, no tendrán que informar a Hacienda sobre estos movimientos.
Las entidades financieras y plataformas de pago tendrán que proporcionar informes mensuales detallados que incluirán:
- Identificación del receptor del pago (persona física, autónomo, empresa).
- Cuenta bancaria o método de cobro asociado.
- Importe de cada operación (reportando cualquier cantidad, sin mínimos).
- Periodicidad mensual para cobros profesionales.
Este flujo constante de información permitirá a Hacienda cruzar datos con mayor facilidad, combatiendo la evasión fiscal y la economía sumergida. Para prepararse, los profesionales deben considerar separar sus cuentas bancarias de uso personal y profesional, llevar un registro ordenado de ingresos y facturas, y conservar todos los justificantes para respaldar sus declaraciones.
El crecimiento de Bizum en España ha sido exponencial, alcanzando 900 millones de transacciones y un volumen asociado de más de 65.000 millones de euros en lo que va de 2025. El servicio se ha posicionado como el segundo medio de pago favorito en el comercio electrónico en el país. El 1 de enero de 2026 marcará un punto de inflexión tanto en la expansión internacional del modelo como en la regulación de los pagos digitales en España.