El sueño de tener una casa propia sigue siendo uno de los grandes retos para muchos en España, especialmente jóvenes y familias que se enfrentan al obstáculo de reunir ahorros suficientes.
Comprar sin ahorros sigue siendo un reto importante pero no imposible en España si cumples con los perfiles exigidos por bancos y programas públicos.
Eso sí: conviene analizar bien los riesgos antes de dar el paso.
Cuando cada euro cuenta y las oportunidades se cierran rápido, estar bien informado puede marcar la diferencia entre seguir soñando y tener las llaves de tu nueva casa en la mano.
A día de hoy, 19 de septiembre de 2025, las entidades bancarias han endurecido sus criterios tras la crisis inmobiliaria, pero existen opciones para quienes no pueden aportar el clásico 20% de entrada más gastos asociados a la compra.
El precio medio del metro cuadrado sigue subiendo —un 2,9% anual en octubre de 2024— y la previsión es que esta tendencia continúe durante 2025.
Esta situación complica aún más el acceso a la propiedad y obliga a buscar alternativas para financiar la totalidad del valor del inmueble.
Qué implica pedir una hipoteca al 100%
Solicitar una hipoteca al 100% significa que el banco financia todo el precio de compra del piso, eliminando la necesidad de aportar entrada. Aunque hay bancos que incluso cubren gastos como notaría, registro o impuestos, lo habitual es que el comprador tenga que disponer de fondos para estos costes adicionales, que pueden suponer entre el 10% y el 12% del valor del inmueble.
Las ventajas son evidentes: acceder a una vivienda sin ahorros previos. Pero también hay inconvenientes. Las hipotecas al 100% suelen ser más caras que las convencionales, tanto por tipos de interés como por comisiones. Además, el riesgo es mayor: si el mercado cae y hay impagos, podría darse una situación donde la deuda supere el valor real del inmueble.
¿Qué bancos ofrecen el 100% de financiación en España?
Las entidades bancarias solo conceden hipotecas al 100% a perfiles muy solventes o bajo ciertos programas públicos o autonómicos. Los requisitos principales son:
- Ingresos estables y elevados
- Bajo nivel de endeudamiento
- Historial crediticio impecable
- Garantías adicionales (aval personal o inmobiliario)
A continuación, algunas entidades destacadas en septiembre de 2025:
| Banco | Financiación | Condiciones principales | Zona/Programa |
|---|---|---|---|
| ING | Hasta 100% | Hipoteca joven; primera vivienda | Comunidad de Madrid |
| Abanca | Hasta 100% | Hipoteca joven; primera vivienda | Madrid, Galicia |
| Ibercaja | Hasta 100% | Hipoteca joven; familias con menores | Madrid, Andalucía |
| Kutxabank | Hasta 100% | Hipoteca joven | Madrid |
| Santander | Hasta 95% | Hipoteca joven; aval necesario | Nacional |
| BBVA | Hasta 95% | Hipoteca joven; menores de 36 años | Nacional |
La mayoría están vinculadas a programas autonómicos como «Mi Primera Vivienda» en Madrid, «Garantía Vivienda Joven» en Andalucía, o líneas ICO impulsadas por el Gobierno central.
Los avales públicos: ICO y Comunidades Autónomas
Una vía creciente para obtener el 100% son los avales públicos. El Estado, a través del ICO, avala hasta un 20% adicional para jóvenes hasta 35 años o familias con hijos menores a cargo. Este tipo de operaciones requieren cumplir condiciones específicas:
- Edad máxima (generalmente hasta 35 años)
- Adquisición de primera vivienda
- Límite en precio del inmueble (por ejemplo, hasta 390.000 euros en Madrid)
- Residencia continuada en la comunidad autónoma correspondiente
En algunas comunidades autónomas como Madrid y Cataluña, existen programas similares que complementan o amplían los avales estatales.
¿Realmente puedes comprar sin ahorros?
Aunque algunos bancos publicitan hipotecas al 100%, esto no significa que no necesites tener ahorros. La financiación suele cubrir solo el valor del inmueble, pero no siempre los gastos asociados (impuestos, notaría…). Además, los bancos exigen garantías adicionales —principalmente avalistas— para protegerse ante impagos.
Requisitos habituales si no tienes ahorros:
- Presentar un aval personal o hipotecario
- Que la tasación sea superior al valor de compraventa
- Perfil económico muy sólido (ingresos altos y estables)
- Contratar productos vinculados (seguros, domiciliaciones)
En ocasiones puede recurrirse a brókers hipotecarios especializados para negociar condiciones más flexibles con las entidades financieras.
¿Por qué es tan difícil conseguirlo?
Las hipotecas sin entrada eran comunes antes de la crisis financiera de 2008. Desde entonces, los bancos se han vuelto mucho más cautos y exigen garantías estrictas ante cualquier solicitud por encima del clásico 80%. El endurecimiento responde tanto a criterios regulatorios como al propio riesgo financiero: si hay impago y caída del mercado inmobiliario, las pérdidas pueden ser muy elevadas.
Aún así, los programas públicos buscan facilitar el acceso a la vivienda para colectivos vulnerables o jóvenes. De hecho:
- El número de hipotecas al 100% ha crecido ligeramente en zonas donde existen ayudas públicas.
- Los bancos siguen priorizando perfiles solventes y bien documentados.
- La competencia entre entidades está aumentando en algunos mercados locales.
Claves para conseguir una hipoteca al 100%
- Cumple todos los requisitos exigidos por el banco y/o programa público.
- Prepara toda la documentación necesaria sobre ingresos, empleo y situación financiera.
- Busca asesoramiento profesional: bróker hipotecario puede ayudarte a negociar mejores condiciones.
- Considera siempre tu capacidad real de endeudamiento antes de comprometerte con una deuda elevada.