Miles de familias en España afectadas por la cláusula suelo en sus hipotecas ven este 2025 como un punto de inflexión.
Tras años de litigios y dudas, el marco legal y judicial ha dado un giro que allana el camino para reclamar el dinero pagado de más.
Los tribunales, tanto nacionales como europeos, han dejado claro que la protección del consumidor es prioritaria, y las recientes sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) marcan la pauta a seguir.
La justicia empieza a hacerse realidad para quienes durante años vieron frustradas sus reclamaciones.
Ahora, reclamar lo pagado de más por la cláusula suelo es más fácil, seguro y efectivo que nunca.
A día de hoy, 11 de septiembre de 2025, la acción colectiva y la reclamación individual se ven reforzadas por una serie de pronunciamientos que imponen a los bancos la devolución íntegra de las cantidades cobradas en exceso, además de una mayor obligación de transparencia y diligencia.
El cambio más relevante es la entrada en vigor del nuevo procedimiento extrajudicial, que sustituye al sistema anterior y agiliza las reclamaciones.
Cambios legislativos y el nuevo procedimiento para reclamar
Desde el pasado 3 de abril, el procedimiento para reclamar la nulidad de una cláusula suelo abusiva y la devolución de lo pagado de más ha cambiado significativamente:
- El Real Decreto-ley 1/2017 ha quedado derogado, y el nuevo sistema está regulado en el artículo 439 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
- El afectado debe presentar una reclamación previa directamente a la entidad financiera. Esta, en un plazo razonable, debe responder admitiendo o rechazando la nulidad y calcular detalladamente las cantidades a devolver, incluyendo intereses.
Si el banco no responde o deniega la petición, el consumidor puede acudir a los tribunales, que en la mayoría de casos están fallando a favor del cliente. Además, las partes pueden optar por soluciones extrajudiciales alternativas, como la mediación.
Jurisprudencia reciente: el respaldo definitivo del TJUE y el Supremo
Los tribunales nacionales han venido aplicando de forma sistemática la doctrina del TJUE desde 2020, pero los últimos meses han sido especialmente importantes:
- El Pleno de la Sala de lo Civil del Supremo ha validado la macrodemanda colectiva de ADICAE contra más de 30 entidades, ratificando la nulidad de las cláusulas suelo por falta de transparencia y obligando a la devolución de todo lo cobrado en exceso. Esta sentencia es de eficacia general y marca un antes y un después en la justicia colectiva.
- El Supremo ha dejado claro que el banco tiene la obligación de eliminar la cláusula y devolver el dinero de forma proactiva, sin esperar a la reclamación del cliente. Si no lo hace y el consumidor acude a la vía judicial, la entidad será condenada en costas, incluso si se allana posteriormente.
- El criterio de transparencia se ha reforzado: no basta con que la cláusula sea comprensible desde el punto de vista gramatical; es imprescindible que el consumidor haya recibido toda la información relevante sobre sus consecuencias económicas antes de firmar el contrato.
Pasos prácticos para reclamar en 2025
La reclamación de la cláusula suelo en 2025 es más sencilla que nunca, aunque conviene seguir estos pasos para maximizar las posibilidades de éxito:
- Comprobar si la hipoteca contiene cláusula suelo: Revisar la escritura y buscar límites a la bajada del interés.
- Recopilar documentación: Escritura de la hipoteca, recibos, comunicaciones con el banco y cualquier documento que acredite la aplicación de la cláusula.
- Presentar reclamación extrajudicial:
- Solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades cobradas de más, con intereses.
- Esperar la respuesta del banco y conservar toda la correspondencia.
- Acudir a la vía judicial si la entidad no responde, rechaza la reclamación o no ofrece una solución satisfactoria.
Claves del nuevo procedimiento
- Desde abril de 2025, el banco debe calcular y desglosar el importe a devolver, con intereses.
- Si la entidad se niega o no responde, el consumidor puede demandar judicialmente y, en la mayoría de casos, obtendrá la devolución total y el pago de las costas por parte del banco.
¿Qué ocurre si hubo acuerdo de novación?
Muchos clientes firmaron acuerdos con el banco tras la sentencia de 2013. La jurisprudencia actual establece que solo son válidos si el consumidor fue debidamente informado, de forma clara y específica, de las consecuencias económicas y jurídicas de la renuncia a reclamar. De no ser así, la renuncia se considera nula y el banco debe devolver las cantidades cobradas en exceso hasta la fecha del acuerdo.
Impacto en los afectados y en el sector bancario
La suma a devolver a los consumidores podría superar los 190 millones de euros, según estimaciones de asociaciones de usuarios. Para las entidades financieras, supone un reto económico y reputacional, pero la claridad del marco legal reduce la litigiosidad y fomenta soluciones extrajudiciales.
El impacto social es notable:
- Miles de familias recuperan poder adquisitivo.
- Se refuerza la confianza en la protección legal del consumidor.
- El sector financiero se ve obligado a reforzar la transparencia y la información precontractual.
Recomendaciones y enlaces útiles
- Revisar la documentación hipotecaria y, en caso de duda, consultar con un servicio jurídico especializado.
- Seguir de cerca las novedades en materia de vivienda y tribunales, ya que el marco legal evoluciona rápidamente.
- Acceder a más información y recursos útiles en las secciones de /economia/vivienda/ y /tribunales/.