La reforma de las pensiones en España sigue avanzando y afecta directamente a quienes han cotizado el mínimo legal para acceder a la jubilación. En 2025, los cambios introducen nuevas reglas que determinan no solo la edad de retiro, sino también cuánto se cobra y cómo incide la política fiscal en la vida del pensionista. Conocer los detalles es clave para quienes están próximos a tomar esa decisión o planifican su futuro financiero.
¿A qué edad te puedes jubilar con 15 años cotizados?
El sistema español establece dos edades legales de jubilación ordinaria en función de los años cotizados:
- Si tienes menos de 38 años y tres meses cotizados, podrás jubilarte con 66 años y 8 meses en 2025.
- Solo quienes hayan alcanzado al menos 38 años y tres meses pueden retirarse a los 65 años. Por tanto, con solo 15 años cotizados, la edad mínima para acceder a la jubilación ordinaria en 2025 será de 66 años y 8 meses.
Este umbral aumenta progresivamente cada año como parte de las reformas para garantizar la sostenibilidad del sistema público de pensiones. A partir de 2027, la edad subirá hasta los 67 años para quienes no alcancen los periodos largos de cotización.
¿Cuánto cobras si solo has cotizado el mínimo?
El mínimo legal para poder jubilarse son 15 años cotizados, aunque esto no garantiza el cobro del 100% de la pensión. Con esa cotización, el porcentaje que se aplica sobre la base reguladora es del 50%. La base reguladora en 2025 se calcula dividiendo entre 350 las bases de cotización de los últimos 25 años previos a la jubilación.
- Por cada mes adicional cotizado después del decimoquinto año, el porcentaje aumenta ligeramente: un 0,21% por mes adicional entre los meses 1 y 49; y un 0,19% por cada mes siguiente.
- Esto significa que con solo el mínimo legal (15 años), cobrarás la mitad de lo que correspondería si hubieras completado toda tu carrera laboral bajo las bases máximas.
El acceso a esta pensión también exige que al menos dos de esos quince años cotizados estén comprendidos dentro de los últimos quince años previos a solicitarla.
Jubilación anticipada: ¿es posible?
Aunque existen modalidades para adelantar la jubilación —incluso hasta los 52 años en casos muy concretos—, hacerlo con solo quince años cotizados es prácticamente imposible salvo supuestos especiales (discapacidad reconocida o colectivos específicos). Además, anticipar el retiro implica importantes penalizaciones sobre el importe final.
Política fiscal: impacto directo sobre las pensiones mínimas
La política fiscal juega un papel determinante en el poder adquisitivo real de los jubilados:
- Las pensiones públicas están sujetas al IRPF como cualquier otro ingreso del trabajo. Para quienes cobran solo el mínimo tras cotizar quince años, la retención suele ser baja o nula debido al importe reducido.
- Sin embargo, cambios fiscales recientes han buscado proteger a quienes perciben las prestaciones más bajas mediante exenciones parciales o deducciones específicas.
- El diseño fiscal sigue siendo objeto de debate político ante las presiones demográficas y el reto de mantener ingresos suficientes para el sistema sin sobrecargar a las nuevas generaciones.
En paralelo, se estudian incentivos fiscales para quienes optan por retrasar voluntariamente su jubilación (jubilación demorada), lo que permite aumentar tanto la cuantía final como reducir el coste fiscal del sistema público.
Claves rápidas sobre jubilación con 15 años cotizados
- Edad mínima en 2025: 66 años y ocho meses
- Porcentaje aplicado sobre tu base reguladora: 50%
- Importe final: dependerá del promedio salarial durante los últimos 25 años
- Fiscalidad: tributa como rendimiento del trabajo pero suele tener baja retención
- Anticipar la jubilación: solo posible en situaciones muy excepcionales
Tabla comparativa: Edad y porcentaje según años cotizados (2025)
| Años cotizados | Edad ordinaria | % Base reguladora |
|---|---|---|
| ≥38 y 3 meses | 65 | Hasta el 100% |
| <38 y 3 meses | 66 y 8 meses | Según tramo |
| 15 | 66 y 8 meses | 50% |
El reto demográfico y la sostenibilidad
El envejecimiento acelerado obliga a revisar constantemente tanto las reglas de acceso como el diseño fiscal. La política fiscal persigue equilibrar ingresos públicos con justicia social, evitando que quienes llegan a la jubilación tras carreras laborales cortas caigan por debajo del umbral mínimo vital.
En definitiva, jubilarse con solo quince años cotizados es posible pero supone aceptar una prestación limitada. La planificación financiera individual —y la atención a futuras reformas fiscales— será cada vez más relevante para garantizar una vejez digna en un contexto económico incierto.